100泰铢硬币等于多少人民币银行人的“存款保卫战”：利率一降再降，拉存款难上加难-财经
不论是线上还是线下，银行理财经理疯狂开启了揽客模式，激情营销。 “三年定期2.85％，银保产品五年预期收益3
不论是线上还是线下，银行理财经理疯狂开启了揽客模式，激情营销。
“三年定期2.85%，银保产品五年预期收益3.6%-4.1%，要想保本保息做好长期规划很重要！”随着六家国有大行同步宣布存款利率下调，各大社交媒体的“存款”相关话题下，硝烟弥漫。
进入6月以来，存款利率全面步入“2时代”。
在6月8日六家国有大行下调的存款挂牌利率中，三年期定存利率、五年定期存款利率下调基点较多，均降15个基点，利率分别降至2.45%、2.5%。
时代周报记者算了一笔帐，如果将50万元存三年定期，按照某大型国有银行广州分行，三年定存实际执行利率2.85%的来算，每年平均收益1.425万元。与此前3%的利率相比，调整过后每年少了近千元。
硬币总有两面。存款“降息”，减轻了银行的息差压力，但揽储压力却在增加。
“上班就要想着如何留住存款，拉来更多存款，下班还要再开会，没有完成任务的同事要依次说明原因，以及明天的计划。”在某国有银行上班的晓兰说，银行人“卷”存款，已经是日常不过的事情了。
数据记录了银行人揽储的努力。
央行数据显示，5月份，住户存款增加5364亿元。根据已公布的数据计算可得，涨跌相抵后，2023年1-5月，住户存款累计增加值约为8.16万亿元。
二季度冲刺在即。随着存款利率连番下调，银行人如何应对这场“存款保卫战”？
努力
在银行人的面前，存款利率下调的另一面，是承压的揽储需求。
晓兰已经好多天没有回家吃晚饭了。
她所在的银行网点，连续几天召集在晚上开会，“开会的内容几乎都是那些，存款要新增多少，理财产品要完成多少，还得要负责人签名确认。”
体现在银行之外的揽储需求，则显得热情很多。
“存1万元获赠小礼品，一壶一升的玉米油；2万元，送一袋五斤的大米；618活动还送600元的购物卡，您要不要考虑存个钱，给自己多一份保障.......”
银行人熟知哪些地方人流量高。在季末、年中、年末的重要时间节点，他们都会出现在地铁站出入口、各大商场门口。他们变着法子，用尽全身的热情，积极为自家银行营销。
存款利率全面进入“2时代”，银行人的“揽储大战”也从线下延续到线上：在朋友圈、视频号铺天盖地推荐理财产品、存钱积分换礼等活动，向潜在的客户嘘寒问暖，再借机营销。
近段时间，某国有银行大堂经理郭敏活跃在不同客户的微信里，为的就是分享更多储蓄产品，再挖掘客户的潜在需求。
即便是半年前添加成为好友，此后一直没什么联络的客户，也能收到她的问候。“女士中午好，您也知道近期银行的存款利率下调了。据我们了解，以后存款利息还是会逐步下调，收益只会越来越少。”
一轮介绍过后，她直接进入正题：“现在除了定期存款以外，还有‘长期锁息’的产品，利率在3.5%-4.5%之间，存十年能保本保利息，要不要考虑一下？”
自央行发布下调存款基准利率以来，郭敏所在的银行一年期、两年期和三年期定期存款实际执行利调整为1.9%、2.3%和2.85%。
当客户释放出有意愿存定期存款的信号，她的热情会更加高涨，积极推荐收益更高的理财产品。“假如是存定期，肯定对冲不了利率下降和通货膨胀。存定期也不能说是理财，只是找个地方放钱而已。现在的聪明人都开始提前配置长时间的储蓄，锁定未来收益。”
如果客户展现出一丝犹豫，郭敏就会接着“出招”：“若想要收益更高，还能配置4.5%利率的理财产品。”
郭敏把产品范例熟记于心。“假如存入15万元，本金可分三年储存。第一年只需投入5万元，就可以锁定4.5%的利率，剩余的部分可以按照4.5%的利率存定期，单利计算，十年后可领取约21.06万元。”
为了让客户能够尽快做出决定，她还有“大招”：“我们还收到了内部消息，有几个定价利率3%左右的产品突然停售。所以，这4.5%利率的也可能随时停，好产品需要下手快点。”
10年时间，是对客户不小的考验。毕竟，不是谁都愿意把一笔钱放在同一个银行长达10年。
郭敏还会再努力一把，“有15天的犹豫期，可以先抢额度，再做决定”。
这是应对客户再三犹豫的做法。在面对客户因为定存时间太久的考虑，还需要比对其他产品的时候，她会提供一项贴心的服务：“如不想延续此产品，可以在15天内全额退款。”
在众多“郭敏”的努力之下，存款“回来了”。
央行数据显示，5月份人民币存款增加1.46万亿元。其中，住户存款增加5364亿元，非银行业金融机构存款增加3221亿元。
两难
银行人“花式揽储”，使尽浑身解数，背后是银行陆续开启的“降息潮”。
6月8日，六家国有大行集体下调存款挂牌利率。6月12日，招商银行(行情600036,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)等十多家股份制银行先后宣布下调存款挂牌利率。
调降幅度方面，股份制银行与国有大行保持一致，活期存款利率均下调至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点，3年期和5年期定期存款利率下调15个基点。
存款利率持续降低，贷款规模在扩张。
央行数据显示，5月份人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看，住户贷款增加3672亿元，其中，短期贷款增加1988亿元，中长期贷款增加1684亿元；企（事）业单位贷款增加8558亿元；非银行业金融机构贷款增加604亿元。
光大银行(行情601818,诊股)金融市场部宏观研究院周茂华在接受时代周报记者采访时表示，综合居民新增贷款增加、存款同比连续两个月少增的情况来看，反映出居民消费意愿正逐步恢复，同时也带动了居民理财投资的需求。
随着存款利率下调，如何存钱和理财成为投资者讨论的热门话题。
但对于夹在其中的银行人来说，揽储的压力更大了。
根据央行6月13日发布的数据，5月份住户存款增加数额较去年5月（增加7393亿元）同比少增。
钱都流向哪里了？招银证券的估算数据显示，5月末理财规模约27.8万亿元，已经回到年初水平，预计未来几个月理财规模仍将明显增长。与此同时，债券型基金收益回暖，正受到愈来愈多投资者的青睐。
“留住储户，留住存款”，成了每一个银行人的硬指标。
某地方性银行理财经理李悦在接受时代周报记者采访时表示，人民币存款是银行的立行之本，再加上银行的存贷比压力并未消减，因此存款的数量减少，会直接影响对外发放贷款的数量减少。
为了提高存款收入，留住储户的存款，揽储的压力力度较以往相比起来，确实不少。
李悦自嘲道，银行人就是“金融民工”，不管风吹日晒、节假日，都得拉业务。“都得紧绷着神经，看谁都像是潜在的客户。”她说，部门还有一些刚入职的年轻员工，打着亲情牌拉着亲戚朋友帮她拿到业务量，“甚至还有自掏腰包来补充其业务量”。
拉新的方式，李悦还有自己的“小心思”：“不去街上摆摊，因为多数情况都是吃力不讨好，摆两天都拉不到一个客户。”
她的做法是到代发工资的单位，针对特定客群去拓展客户，“会发宣传单和宣传小礼品，吸引客户参与我们的活动中，方便之后宣传存款、理财等产品。”
“客户都是现实的。”李悦说，一般来说，多数客户都是数字敏感型，会比较不同银行的存款利率，哪里高去哪里。
“存款特种兵”的案例不在少数。在社交平台上，他们分享这异地存款的经历：早上7点从家出发，依次乘坐高铁、地铁，抵达外省银行。
在他们眼里，选择理财产品还怕有风险，算上来回车票成品，哪怕异地存钱收益只有几百块，那也是“赚到了”。
以江苏某银行为例，该银行三年期定存利率可达到3.25%，起存金额需大于等于5万元。若以本金10万元计算，到期后的总收益可达到9750元，与大多数银行三年前定存2.85%利率相比，总收益高出了1200元。
“现在各大银行的产品差异化很小。所以，做好服务特别关键，就需要给客户送一些小礼品，并提供周全的服务。”李悦说，很多情况下客户碍于情面，也不会把资金转走。
后续
在银行人的生活中，“拉存款”俨然成为常态。
然而，另一个担忧的问题在于，如何防止“存款搬家”现象持续出现。
所谓“存款搬家”，是指存款利率下跌后，储户将资金从银行存款里拿出来，把钱放到能获取更高收益的理财产品中。
央行发布的数据显示，4月人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。另一组数据显示，4月末全市场银行理财存续规模估计为27.37万亿元，较3月增加1.34万亿元。
从以上数据不难看出，4月份存款规模与银行理财规模出现“一降一升”的现象。周茂华对此分析道，在存款、理财市场向常态化回归的背景下，理财产品净值逐步回升，因此居民储蓄也会有所分流。
“前几年，由于特殊宏观经济环境，金融市场波动，理财产品净值波动大等，导致居民风险偏好下降，增加预防性储蓄，居民超额储蓄。但今年以来，随着宏观经济前景改善，理财产品净值逐步回升等，居民逐步减少超额储蓄，增加消费支出同时，居民理财投资需求随之回暖。”周茂华说道。
在居民理财投资需求回暖之际，银行理财类产品也被带动热销。
以李悦所在的银行为例，当前最热门的是三个月、半年期的理财产品，收益在3.5%-4%左右。这些理财产品的共同优势，就是时间短、收益高。但银行理财收益与市场行情息息相关，若债券市场波动时，银行理财产品的收益随即受到影响。
不过，李悦说，在存款利率降低时，大部分银行都会加大对理财产品营销力度。
“为了留住原有的储户，我们也在加大力度为他们提供更完善的服务，节假日送礼、发放购物券等，”李悦说，即便如此，还是会对能否留住客户，或者留住客户存款有很大的担忧。
低利息时代，“李悦们”还在不断努力，不停联系储户，一遍一遍地说着资产配置的最优方案。
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